金融联姻互联网 商业银行业务模式迎来变革
2013-09-16
据数据统计，2012年，我国电子商务交易规模达8.1万亿元。预计中国电子商务市场将继续维持稳定的增长态势，平均增速超过35%，未来3至5年内，交易规模将达26.5万亿元。
身处互联网时代，越来越多的银行将传统柜台服务延伸至互联网，商业银行的金融业务模式正在发生深刻变革。此外，随着近年来第三代移动通讯技术和无线网络传输技术的飞速发展，包括智能手机、平板电脑等在内的移动终端的持有量出现爆发式增长，借助移动终端，商业银行的电子服务得以进一步延伸。
网络贷款悄然兴起
慈溪市长河金源塑料厂的老板马建云没想到自己成了“吃螃蟹”的人。去年6月份，通过宁波银行“E家人”平台，他拿到了新产品开发所需要的100万元资金。
宁波银行慈溪支行零售公司部业务经理楼东东表示，去年5月份，为了让更多人了解该行新推出的网络贷款平台，他联系余姚慈溪企业家俱乐部，给会员们举办了一个讲座。马建云正是这个俱乐部的会员之一。
就在“E家人”这个网络平台上，楼东东看到马建云需要一笔抵押类贷款，以便进行他的新产品即电热水龙头的开发。
“我要开发新产品，替代以前的老产品。去年老产品还可以赚不少钱，每个可卖到150元至160元。而今年市场行情不好，产品价格一下子跌到了120元左右，利润薄了很多。而新产品可以卖到每台180元，因此，要想赚钱，只能靠开发新产品，这样利润率才能提高。”马建云解释当时申请贷款的初衷。
接下来发生的事情，让急于筹钱的马建云颇感惊喜。“楼东东当天下午就到了我的厂里进行实地调查。”他说，由于是用厂房作为抵押，因此楼东东对其企业的生产状况、车间厂房和地理位置进行了现场调查和评估，然后按照抵押贷款，进入传统的贷款申请流程。
“因为他属于余姚慈溪企业家俱乐部会员，所以我对他的情况比较了解，再加上他是抵押贷款，所以批下来比较快。”楼东东说，审批通过后，钱直接打到马建云网上银行账户，提款十分快捷。
在楼东东看来，宁波银行这次网络贷款利率较低、放款快，正是让马建云满意的原因。
据介绍，宁波银行“E家人”重点突出“金融、商务、社交”三大功能，企业客户不仅可以在线办理贷款申请、咨询业务，还可以结交生意伙伴，免费发布产品、供求信息，浏览资讯等。
“网络贷款作为新的业务受理渠道，将会弥补物理网点的不足，同时也有利于促进该行线上、线下小企业业务的互相转化。”宁波银行内部人士告诉记者。
智能银行变革传统柜台服务
倚靠在休息椅上，悠闲地看看电影、读读新闻、上上微博、查查邮件，这些场景似乎只会发生在咖啡馆、高档餐厅等休闲场所，而如今，在广发银行的营业网点里这些场景成为现实。
走进广发银行广州营业部的大门，就能看到醒目的无线Wi-Fi标识牌。记者立即掏出手机，选择“CGB Wi-Fi”连接后，系统就自动弹出验证页面，然后输入手机号码获取登录密码后，便可享受免费无线网络服务了。
一位正在现场办理业务的高女士告诉记者，她感觉现在来银行办理业务排队速度“更快了”。她说，以前取号后只能无聊苦等，觉得时间过得非常慢。“现在网点内提供了免费的无线网络，客户就可以刷微博、逛淘宝，还可以处理一些工作邮件。”
广发银行电子银行部负责人表示，“智慧营业厅”的智慧不仅体现在提供Wi-Fi服务上，营业厅还从客户关怀上提供了省心更省钱的服务。
在大堂经理的指导下，高女士尝试开通使用广发手机银行。她一边学习使用手机购买理财产品，一边找来网点的理财经理进行现场咨询。她说，虽然网上购买理财产品很方便，但她一直不敢尝试，“一是担心网络安全，更重要的原因是缺乏理财经理面对面的介绍，不了解产品”。现在来到广发“智慧营业厅”，她就可以在咨询理财经理后，马上通过手机下单购买产品了。
大堂经理告诉记者，自从网点有了Wi-Fi，他和同事在获悉客户来银行柜面办理的业务可以通过手机银行、移动银行办理时，就会主动引导客户使用手机、平板电脑来办理。如此一来，不但分流了柜面压力，还能帮客户省不少钱。例如在办理小额跨行转账时，在柜面办理需要支付手续费，用手机银行费用就全免了。
“广发银行在产品创新上为电子银行注入了新内容，‘智慧营业厅’实现了网上银行、手机银行、自助终端三大电子渠道和传统柜面物理渠道的功能互补和无缝对接，将给广大客户带来更便捷的体验和更丰富的选择。”业内人士认为。
理财“夜宵”受追捧
“昨天晚上下班回到家，饭都来不及吃就赶紧上网抢购，瞬间‘秒杀’成功！”林小姐兴奋地跟同事分享了她购买理财产品的过程。由于平日工作繁忙，林小姐很少去银行网点，听说华夏银行推出了“理财晚间档”产品，该产品不仅预期收益率比柜台发行的同期限产品要高，交易时间从晚上8点才开始，这与自己晚间理财的投资需求不谋而合，于是赶紧体验了一下。
“你不理财，财不理你。上班没时间去银行买理财产品，下了班就在网上逛。”林小姐告诉记者，自从有了“理财晚间档”，自己的网购列表里就多了一项内容，而身边的朋友在自己的带动下也都纷纷加入了晚间理财大军。
记者了解到，针对林小姐这样的上班族，目前已有包括华夏银行在内的多家商业银行开设了理财夜市，将部分理财产品的销售时间挪到了晚上，网上夜市正悄然成为不少上班族挑选理财产品的首选渠道。
“‘理财晚间档’产品的优势主要有两个方面：一是收益率吸引人，二是交易时间晚。”华夏银行个人业务部主管理财的负责人介绍说，之所以“理财晚间档”产品的收益率更高，一方面是银行将节约的人工操作成本返利给了客户，另一方面则是倡导更多的人利用电子银行渠道，促进绿色经济发展。
随着手机银行、银行移动客户端应运而生，商业银行的理财产品销售渠道也突破了时间、空间限制随之延伸至更广阔的领域。除理财夜市外，网络银行、手机银行专享理财产品近年来也受到投资者追捧。普益财富的统计数据显示，手机银行专属理财产品在2012年的发行量为34款，其中招商银行发行量最多为17款，民生银行和建设银行发行量分别为14款和3款。从期限上来看，有28款手机银行专属产品的期限在1至3个月内，占比超过八成，这和整体理财产品期限分布相似。从收益率上来看，所有手机银行专属理财产品收益率与同期发行的理财产品相比，高出少则十几个多则几十个基点。
