互联网金融：为“吊丝”创造平等理财机会
2013-11-16
今年以来互联网金融既很火也不是很火。
说它火，是因为各大媒体、各种论坛上，专家和业内都在讨论互联网金融，甚至为谁是正宗的互联网金融吵得不可开交。
说不是很火，是因为互联网金融对百姓生活的渗透才刚起步，离给用户带去良好服务和体验还有很长的路要走。
从2003年支付宝诞生，开始给用户提供便捷的网上支付业务，到今年3月7日阿里巴巴集团宣布整合旗下金融业务和支付宝筹备成立小微金融服务集团，我们随后推出的余额宝等产品也受到了很多用户的喜爱，甚至在社会上刮起了一阵“互联网金融”的旋风。
金融很专业，看起来也很赚钱。然而，赚钱从来不是我们的最终目的。因为有些事没有人做，可又不得不需要人去做。在金融这个门槛高高的行业，我们希望能带着很傻很天真的劲头，用互联网的精神去开展探索，以期带给世界一些微小而美好的改变。
为“吊丝”创造平等理财机会
“每天叫醒我的不是理想，也不是闹钟，而是余额宝。”现在网络上的年轻人中流传着这样一个段子。据说眼下很多人早起的第一件事不是开灯，而是睡眼惺忪地摸到手机，打开支付宝钱包看一眼，头一天余额宝里的收益。
也许这个收益少的只有几分几毛，多的也才几块钱，然而对这些年轻人来说，这种“richer than yesterday”的富足感是没有人给予过他们的。因为财富积累有限，传统银行理财一般又有5万元的资金起步门槛，这些今天以“吊丝”自嘲的年轻人，他们的理财需求一直被忽视。直到今年的6月13日，支付宝联合天弘基金推出余额宝，这一切才被改变。
支付宝用户一键将资金转入余额宝后，就等于购买了天弘基金旗下的增利宝货币基金，不仅可以像此前一样随时将资金用于网购、转账、取现等，还能坐享远高于活期储蓄的收益(目前七日年化收益率稳居4.5%以上)。更关键的是，这项理财服务没有资金门槛的限制，用户只需1元钱就能起买。
众多传统理财行业眼中的低净值用户在余额宝中聚沙成塔，将他们手上原本被人忽视的微量资金汇集起来，从而赢得了原先可望而不可即的理财服务和收益。截至三季度末，推出才不到4个月的余额宝，资金规模已经达到556亿元，用户数更是超过了1300万，接入的增利宝迅速成为目前国内规模最大的单只基金。这样的结果，相当于很多传统基金公司几十年的耕耘。
余额宝的成功，让很多人看到了互联网金融的神奇，通过引入互联网上“人人平等”的理念，消解了金融行业很多看起来异常坚硬的壁垒，让金融行业的客户下沉达到了前所未有的深度。
这也让我们坚定了一点，简单地把互联网当成工具，将金融业务一股脑地搬到网上来不是互联网金融的应有之义。只有放弃工具论，把互联网的平等、开放、分享等精神真正植入金融行业，让老太太在办理金融业务时和银行行长能享受到一样的待遇，互联网金融才有未来。
推动“信用等于财富”
金融行业建立在信任和良好风险管控的基础之上。很多小微企业由于缺乏清晰的财务报表，它的信用状况无法被银行充分识别，因此难以在银行获得贷款支持。在经济领域，如何帮助小微企业解决融资难问题，变成了一个难解的顽疾。
尤其是在当下，由于缺乏全国统一的、良好的信用挖掘和约束机制，今天我们经常能听到抱怨，社会的信用状况如何如何不好。甚至有官方数据说，每年我国企业间因信用状况不良造成的损失超过6000亿元。我们似乎正在陷入一个人人痛恨失信，却又常常不守信的怪圈。
然而从小微金服的探索来看，互联网给了我们一个解开这个怪圈，重塑信用体系的机遇。通过对阿里巴巴集团电商平台上所沉淀大数据的挖掘和开发，小微金服旗下的阿里小贷给淘宝、天猫和阿里巴巴B2B平台上的商家授信。在授信额度内，商家无需抵押担保，即可实时获得贷款。
整个贷款过程中创造的310模式，即3分钟提交申请，1秒钟放贷，0人工干预，让那些真正诚实授信的商家实现了让“信用等于财富”。
从2010年浙江阿里小贷成立以来，3年多时间，阿里小贷已为超过50万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供了融资服务，累计投放贷款超过1100亿。户均贷款只有7000多元，不良贷款率很好地控制在了0.87%，远低于线下小微企业贷款的不良率。
阿里小贷的成功颠覆了传统信贷哲学中“小微企业无信用”的法典，不仅让那些诚实守信的用户可以拿信用当钱花，同时也反过来对社会诚信体系建设起到了良好的推动作用。
金融应该回归服务本质
每个人去金融机构办事，或多或少都遇到过这样的情形，很多规定明明不合理，但是当你提出质疑时，柜台后会浮出一张无奈的脸告诉你：这是我们的规定。很多时候，传统金融行业总是活在自己的逻辑里，用户必须遵循它制定的所有规则，而不管规则是否合理。
因为披上了专业的外衣，金融甚至越来越走向神秘化、小众化，变成少数人掌握的疯狂投机和赌博工具，2008年发生在美国华尔街并给全世界带来巨大灾难的金融危机，便是这朵恶之花结出来的果。事实上，剥去那些花花绿绿的“专业外衣”，金融的本质应该是给用户提供优质的服务。
这一点在互联网金融中体现得尤为深刻，因为互联网行业讲究的是一切从用户需求出发。比如以前，你去银行给朋友汇1元钱，银行不一定给你汇。即使汇了，你汇的钱还不够支付手续费。可是现在，你通过我们的支付宝钱包，在手机上可以轻松完成这一切，不用填这个填那个单子，而且全部免费。在我们新上线的支付宝钱包7.6版本内，原本冷冰冰的金钱往来还被赋予了滚烫的情感，远离家乡打工的你在上面给父母转出一笔生活费，或是汇出一份节日红包时，可以同时附上深情的问候和思念。
再比如以前，你每个月还信用卡需要跑银行，每个月交水、电、煤气、电话费需要跑银行、跑营业厅，还得排长队。为了免去用户的这些烦恼，支付宝通过自己的努力，现在可以让你足不出户，在电脑上手机上轻松完成这一切。很快你就会看到，安装在你手机上的支付宝钱包将取代你的钱包，真正成为你的个人资产管理工具。在这里面，您可以轻松实现购物、转账汇款、社会公用事业缴费、投资理财……
对于我们这样一个国土辽阔，金融服务覆盖仍欠债严重的国家来说，随着移动互联网的普及，互联网金融带给这个行业的用户需求导向或许极大提高金融的普惠性，让很多老少边穷地区的人们也能感受到现代金融带来的益处。
以上微小而美好的改变，就是我们的理想。
